Épargne salariale : PEE, PERCO, abondement, ce qu’on laisse sur la table

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Vous avez mis un plan d’épargne entreprise en place pour vos salariés, et vous n’avez sans doute jamais vérifié si vous pouviez en bénéficier vous-même. C’est pourtant souvent le cas, sous certaines conditions liées à l’effectif de votre société.

Le plan d’épargne entreprise (PEE)

Le PEE permet à un salarié, et sous conditions à vous-même, de se constituer une épargne investie en valeurs mobilières, alimentée par des versements volontaires, l’intéressement ou la participation quand ils existent, et un abondement facultatif de l’entreprise. Les sommes restent bloquées cinq ans, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi, notamment l’achat de la résidence principale, le mariage ou la naissance d’un troisième enfant.

Le plan d’épargne retraite collectif (Perco, remplacé par le PER collectif)

Le dispositif équivalent tourné vers la retraite fonctionne sur le même principe que le PEE, mais vos sommes restent bloquées jusqu’à votre départ à la retraite, en échange d’une sortie généralement plus avantageuse fiscalement à ce moment-là.

L’abondement, souvent la partie oubliée

L’abondement est le versement complémentaire que votre entreprise ajoute au vôtre, dans une limite fixée par accord et encadrée par la loi. C’est un des rares mécanismes où votre société vous verse un complément de rémunération sans qu’il suive le régime social d’un salaire classique. Si vous alimentez ces plans pour vos équipes sans y verser vous-même, vous laissez le plus souvent cet abondement inutilisé.

Ce que ça change à l’échelle d’une carrière

Cumulé sur plusieurs années, un abondement régulier peut représenter une part réelle de votre complément de retraite, sans effort d’épargne supplémentaire au-delà de votre versement. Rouvrez le sujet chaque fois que l’accord d’intéressement ou de participation de votre entreprise change, plutôt qu’une seule fois à sa mise en place.

Épargne salariale et PER individuel, une complémentarité

Les deux ne s’excluent pas : l’épargne salariale dépend de ce que votre entreprise propose, le PER individuel vous reste ouvert à tout moment selon un plafond de déduction qui vous est propre et qui figure sur votre avis d’imposition.

Le sujet se prolonge sur votre épargne retraite de dirigeant, et recoupe la question plus large de votre rémunération dans son ensemble.