CGP indépendant ou banque privée : choisir son canal

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Quand votre patrimoine se complexifie, deux canaux se présentent à vous : le conseiller en gestion de patrimoine indépendant, et la banque privée. Vous tranchez rarement sur des critères clairs, plus souvent sur une réputation ou une recommandation d’ami.

Le mode de rémunération, premier point à vérifier

Un conseiller indépendant peut être payé aux honoraires, par rétrocommission sur les produits qu’il place, ou par un mélange des deux. Ce mode de rémunération conditionne directement l’indépendance du conseil qu’il vous rend, et vous avez le droit de le demander au premier rendez-vous. Une banque privée, elle, loge sa rémunération dans les frais des produits ou dans des frais de gestion sous mandat : moins visibles au premier abord, tout aussi réels.

L’étendue de la gamme de produits

Un conseiller indépendant travaille en principe en architecture ouverte : il sélectionne chez plusieurs fournisseurs, sans être tenu à une seule maison. Une banque privée vous propose le plus souvent sa propre gamme, parfois complétée de produits partenaires, dans une architecture plus ou moins ouverte selon l’établissement.

Le titre ne garantit rien à lui seul

Le titre « conseiller en gestion de patrimoine » n’est pas protégé en droit français : n’importe qui peut se présenter ainsi devant vous. Ce qui est réglementé, ce sont les activités exercées sous ce vocable, chacune immatriculée à l’ORIAS : conseil en investissement financier, courtage d’assurance, intermédiation bancaire. Quel que soit le canal que vous choisissez, vérifiez l’immatriculation réelle de votre interlocuteur plutôt que l’intitulé de son poste.

Ce qui devrait vraiment trancher

Votre bon choix dépend moins de la structure que de votre besoin. Un accompagnement large sur des sujets variés, rémunération, immobilier, transmission, vous oriente plutôt vers un conseiller indépendant capable de tout couvrir. Une gestion déléguée et suivie par un seul établissement vous oriente plutôt vers une banque privée. Les deux ne s’excluent d’ailleurs pas : beaucoup de dirigeants les combinent selon les sujets.

Quel que soit le canal, votre première étape reste la même : un bilan patrimonial qui clarifie votre besoin avant que vous ne choisissiez votre interlocuteur.